Lo que los bancos no te cuentan sobre la nueva norma de la SBS

Seguro que más de una vez has revisado tu estado de cuenta y te has preguntado: “¿Qué es este cobro de seguro de desgravamen y por qué me lo cobran a la fuerza?”. Si vives en Perú y tienes una tarjeta o un préstamo, esta pregunta ha sido el dolor de cabeza de muchos.

Pero tengo buenas noticias: las reglas del juego acaban de cambiar. Como alguien que vive analizando el mundo de los seguros, quiero explicarte de forma sencilla qué está pasando con la Resolución SBS 890-2024 y cómo puedes usarla para que dejes de regalarle dinero al banco.

Primero lo básico: ¿De verdad sirve para algo este seguro?

Imagina que pides un préstamo para cumplir un sueño o cubrir una emergencia. Si algo llegara a pasarte (fallecimiento o invalidez), lo último que querrías es dejarle a tu familia una montaña de deudas.

Para eso sirve el seguro de desgravamen: es un “borrador” de deudas. Cuando el titular falta, el seguro paga lo que queda pendiente y limpia el camino para los herederos. Hasta aquí, todo suena bien. El problema es que, durante años, los bancos nos han obligado a tomar seguros que suelen ser más caros que los del mercado libre.

¿Qué cambió exactamente este 2025?

A partir de septiembre de 2025, el panorama es otro. La SBS se puso del lado del usuario y dictó lo siguiente:

• Ya no es obligatorio en consumos: Si sacas una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un crédito vehicular, el banco no puede obligarte a contratar el seguro de desgravamen para darte el dinero.

• La excepción necesaria: En los créditos hipotecarios, el seguro sigue siendo obligatorio. ¿Por qué? Porque son deudas muy grandes y a 20 años; sin seguro, tu casa correría peligro si algo te sucede.

• Libertad de elegir: Ahora los bancos deben ofrecerte dos versiones del mismo crédito: una con seguro y otra sin él. Tú decides cuál te conviene más.

Ojo al dato: Si ya tienes un crédito antiguo, esta ley no cambia tu contrato actual. Solo aplica para los nuevos préstamos que pidas de ahora en adelante.

La pregunta del millón: ¿Bajarán mis cuotas si quito el seguro?

Aquí es donde hay que leer la “letra pequeña” del sentido común financiero.

Si le pides al banco un crédito sin seguro, el banco siente que corre más riesgo. ¿Qué crees que harán? Probablemente suban un poco la tasa de interés. Mi consejo es que compares el costo total: a veces sale más barato pagar el seguro que aceptar una tasa de interés más alta.

El “truco” legal para ahorrar: Endosar tu propio seguro

Muchos no saben que no tienes que aceptar el seguro que el banco te vende. Tú puedes comprar un seguro de vida particular por fuera.

¿Por qué es mejor?

1. Suele ser más barato: Los seguros de los bancos a veces tienen comisiones ocultas.

2. Seguros con devolución: Existen seguros de vida donde, si no pasa nada malo, al final de unos años te devuelven tu dinero. El seguro del banco, en cambio, es dinero que se va y no vuelve.

3. Multiuso: Un solo seguro de vida puede servir para cubrir varias deudas al mismo tiempo.

“No quiero seguro, ¿qué le pasará a mi familia si fallezco?”

Hay mucha confusión con esto. En Perú, las deudas no se heredan, pero los bienes sí.

Si mueres y tienes una deuda de S/ 30,000 pero no tienes seguro, el banco no puede ir a cobrarle a tus hijos de su propio bolsillo. Sin embargo, si dejaste una casa o un auto, el banco se cobrará de ahí antes de que tus hijos puedan heredar. Por eso, el desgravamen no es “malo”, lo malo es que sea caro y obligatorio.

Mi recomendación final

La nueva norma es una victoria para nosotros como consumidores porque nos da opciones. Mi consejo como profesional es: no te quedes con lo primero que te ofrezca el banco.

Pregunta siempre: “¿Cuánto me sale la cuota con seguro y cuánto sin él?”. Y si tienes un crédito hipotecario, evalúa seriamente contratar un seguro de vida independiente; podrías ahorrar miles de soles a largo plazo.

¿Te gustaría que te ayude a calcular si te conviene más un crédito con o sin seguro? Déjame un comentario o escríbeme y lo revisamos juntos.